מושגי יסוד בביטוח רכב

יום אחד מצאתי את עצמי בסיטואציה לא נעימה בכלל: בני שהגיע לגיל המתאים (זאת אומרת לגיל שאני אומרת ביי ביי למפתחות הרכב) שאל אותי בתמימות – אני צריך ביטוח רכב לנהג צעיר או לנהג חדש? או את שניהם? ואם החבר נותן לי לנהוג ברכב שלו ויש שם רק ביטוח חובה, מותר לי לנהוג? ומה זה ביטוח צד ג'?

ואני עמדתי מולו וניסיתי להיזכר מהר ככל האפשר: האם יש ביטוח חובה שונה לנהג חדש? או שביטוח חובה הוא אחיד?  איזו בושה... אבל אחרי ששאלתי את השכנים, המשפחה והמכרים, נרגעתי. מה מסתבר? שאף אחד לא ממש מבין את כל הדיוקים והחוקים של ביטוח רכב. וסוכני הביטוח משתמשים בכזאת קלילות בכל המושגים, שקשורים בביטוח בכלל ובביטוח רכב בפרט, שממש, אבל ממש אי אפשר לעצור אותם ולשאול שאילות של הבנה בסיסיות.  

אז החלטתי לעשות סדר בבלגן בכל מה שקשור בביטוח רכב וזה מה שיצא:

ביטוח חובה: זהו ביטוח רכב שכל כלי הנוסע בכביש חייב בו. אין לנהוג ברכב ללא פוליסת ביטוח רכב חובה בתוקף. מדינת ישראל מחייבת בביטוח זה (לכן הוא נקרא ביטוח חובה) והמטרה שלו להגן על הנוסעים ברכב, הנהג ועל צד ג' (נהג ברכב אחר או הולך רגל) במקרה של התאונה. ביטוח זה מתמקד בנזקי גוף. במידה וברכב נוהג גם נהג חדש או / ו נהג צעיר יש חובה לדווח על כך לחברת ביטוח.
ובכלל, כל מה שקשור לביטוח בכלל ולא רק לביטוח רכב, חייב לגילוי נאות גם מצד סוכן הביטוח וגם על המבוטח למסור לחברת ביטוח הרכב מידע נכון וכנה. אי מסירת פרטים נכונים היא בבחינת הפרה של חובת הגילוי לחברת ביטוח הרכב ועשויה לשלול את תקפותו של ביטוח הרכב.
מה לא מכוסה בביטוח חובה? או! על כך בפסקה הבאה.

ביטוח מקיף: ביטוח מקיף מכסה כל נזק הנגרם לרכב במקרה של גניבה, פריצה, שריפה או כל נזק אחר הנגרם לרכב (ולא לנוסעים בו). ביטוח רכב מקיף עוסק בנזק ברכוש (הרכב, חלון הראווה...) ולא בפגיעה גוף, בהם עוסק ביטוח חובה. גם כאן, כמו בביטוח חובה המחיר יכול להשתנות לנהג חדש או / ו צעיר ויש חובה לדווח לסוכן הביטוח על כך.

ביטוח צד ג': למה צריך ביטוח צד ג'? הרי כתוב פונט שחור על גבי דף האינטרנט, שביטוח חובה כולל צד ג'? אז זהו, מסתבר שזה לא אותו ביטוח. ביטוח חובה עסק בנזקי גוף, זוכרים? ביטוח צד ג' מתמקד בביטוח הרכוש. ביטוח רכב צד ג' מבטח את הנהג מהתביעות של צד ג' נגדנו במקרה של נזק לרכושו.    

הרחבות: ברוב המקרים ביטוח רכב מקיף כולל חילוץ ושרותי גרירה, כיסוי למערכת השמע ברכב, רכב חלופי, ייצוג משפטי ועוד. אבל לפעמים שירותים אלה לא כלולים בביטוח רכב בסיסי וחברת הביטוח תציע אותם בחבילת שירותים נפרדת, אותה יש לשלם מעבר לפרמיה של ביטוח רכב

כמובן, אחרי שהבנו כמה מושגי יסוד בביטוח הרכב, מופיעות שאילות נוספות. איך לבחור את חברת הביטוח? מה לוודא שמופיע בפוליסה? על פי מה נקבע מחיר ביטוח הרכב? מה קורה לביטוח הרכב אם מכרתי את הרכב באמצע שנה?  על כול השאילות האלה ועוד בכתבות הבאות.

הכתבה היא להבנה בסיסית בלבד ויש להתייעץ עם סוכן הביטוח בכל מקרה.

והעיקר שתיסעו בזהירות!!!

תעריפי ביטוח רכב - מידע כללי

מאת: הדס אורינגר

ענף ביטוח רכב, וביטוח החובה בפרט, עבר רפורמה ב-2004 ושוק זה נפתח לתחרות חופשית בין חברות ביטוח. כיום ניתן לקבל מגוון רחב של תעריפים ושירותים שונים עבור ביטוח רכב. יש לעשות עבודת תחקיר מקיפה כיוון שהבדלי המחירים עשויים להיות מאוד משמעותיים ומרבית הציבור אינו מודע לאפשרות החיסכון הזאת.

ישנו אתר ממשלתי אשר מדרבן את הציבור לסקר שוק ויש בו אף סרגל השוואת מחירים. חשוב לציין שהרפורמה בנוגע למחירי ביטוח הרכב תקפה גם עבור ביטוח החובה. רבים משוכנעים שעלותו של ביטוח החובה הינה קבועה, אולם מאז 2004 אין מחיר אחיד לאף חלק מחלקי פוליסת ביטוח הרכב.

מחיר ביטוח רכב הוא עניין המותנה בשיקולים רבים כגון גיל הנהג, וותק רשיון הנהיגה שלו, הסטוריה של תאונות קודמות, נפח מנוע הרכב ועוד. הקריטריונים הללו אושרו ע"י הפיקוח על הביטוח הפועל מטעם משרד האוצר, כשכל חברת ביטוח חופשייה לקבוע את התעריף הבלעדי שלה עבור הכיסויים השונים. זאת הסיבה שיש לאזור כוחות ולא להתייחס בקלות ראש לסקר שוק שנעשה סמוך לרכישת הפוליסה של ביטוח רכב.

בשל מגוון התרחישים הפוטנציאליים שעשויים להיגרם ע"י שימוש ברכב רצוי להתאים ביטוח לרכב כך שיכלול כל תרחיש אפשרי. חברות ביטוח רבות מספקות מבחר נרחב של מוצרי ביטוח, הן סטנדרטיים והן מוצרים הייחודיים להם, שמהם ניתן להרכיב בהתאמה אישית את כיסוי הרכב האולטימטיבי עבורכם. יש לשים לב לסעיפי ההשתתפות העצמית כדי למנוע מפח נפש ברגע האמת. ככל שסקר השוק יהיה נרחב ועשיר יותר בזמן הסמוך לרכישת פוליסת ביטוח רכב כך תגדל האפשרות להתאמה אישית וממוקדת לצרכי המבוטח.

ביטוח ישיר

מאת: הדס אורינגר

הופעת ביטוח ישיר (מושג המתייחס לכל סוגי ביטוח ולאו דווקא לביטוח רכב) גרמה לשתי תוצאות עיקריות ובעלות משמעות בתחום הביטוח: האחת היא מעבר לביטוח הפועל בשיטה הדיפרנציאלית, כלומר- מתגמל נהגים עם עבר נקי ונטול תאונות ומעלה את מחיר פוליסת ביטוח רכב לאלו שעברם אינו חף מתאונות ותביעות. התוצאה השנייה קשורה לתעריף- חברות ביטוח ישיר פועלות ללא תיווכו של סוכן ביטוח ובכך הן מצליחות לצמצם את העלויות שבעבר תועלו לשכרו של הסוכן.
ובכן, גם כאן כל זה נכון ומדויק רק בחלק מן המקרים וזהו לא תנאי גורף. לחברות ביטוח ישיר יש הוצאות נוספות, בעיקר פרסומיות, ולכן הפער בין התעריפים קטן יותר מהעמלה המשולמת לסוכן. שוב, העניין אינו חד משמעי ויש לערוך השוואה מקיפה והשוואת מחירים דקדקנית בין חברות ביטוח ישיר על מנת לצוד את זאת שמציעה את ההצעה הזולה ביותר.

---

עימותים משפטיים עם חברת הביטוח

מאת: הדס אורינגר

עשויים להתרחש מקרים בהם חברת ביטוח אינה פועלת כשורה בעבור המבוטח או מנגד שהמבוטח אינו פעל כשורה כלפי חברת הביטוח. מקרים רבים כאלה נדונו בבית המשפט בשנים האחרונות ופסיקותיו של בית המשפט משמשות כמורי דרך של האופן שבו יש לנהוג במקרים אלו. אחד המיקרים השכיחים הנדונו הוא כשהמבוטח גורם נזק באופן מכוון על מנת לממש את הביטוח ולקבל מחברת ביטוח כיסוי כספי. במקרה כגון זה על חברת הביטוח מוטלת חובת ההוכחה כי אכן נגרם הנזק בזדון, ורק במקרה של הוכחה ופסיקה משפטית פטורה חברת הביטוח מלפצות את המבוטח ואף רשאית לתבוע אותו על נסיון ההונאה.

מקרה נוסף הוא כאשר חברת ביטוח מחדשת את פוליסת ביטוח רכב מבלי לקבל את הסכמתו המפורשת של המבוטח. במקרה כזה רשאי המבוטח לתבוע את חברת ביטוח, מאחר וביטוח רכב הוא חוזה לכל דבר שחלים עליו כל הכללים של חתימת חוזה ומותנה בהסכמתם של שני הצדדים.

לפני רכישת פוליסת ביטוח רכב: דברים שכדאי לשים אליהם לב

• אנשים שומרי שבת שאינם נוסעים בשבת זכאים להנחה עבור ביטוח רכב מחברת הביטוח.
• באחריותה של חברת ביטוח להציג ללקוח את כל החריגויות של פרמית ביטוח רכב אותה הוא רוכש.
• את חוזה ביטוח הרכב יש לקרוא בעיון ובדקדקנות כיאה למעמד חתימת חוזה באשר הוא. יש לשים לב לגובה ההשתתפות העצמית במקרה של נזק ולחיובים השונים.
• הקפידו לדייק במסירת הפרטים אותם אתם מוסרים לחברת הביטוח. בעת תביעה חברות ביטוח נוטות להיות בלתי סלחניות בנוגע לפרטים שגויים שנמסרו.
• בעת תאונה או פגיעה כלשהי בצד ג' יש למסור רק את פרטיכם האישיים ואת מספר הפוליסה שלכם. אין לומר דבר המתפרש כהודאה באשמה – הודאתכם לא מחייבת את חברת הביטוח.
• ניתן לבטח את הרכב בביטוח מקיף ובביטוח חובה בחברות ביטוח שונות.
• כדאיותו של הביטוח המקיף יורדת ככל שגיל הרכב עולה.
• כדאי ורצוי לבדוק האם בפוליסה קיימת אפשרות של רכב חלופי, שירותי גרירה וכד'.

ביטוח רכב

בעת השוואה בין פוליסות של חברות שונות יש לקחת בחשבון לא רק את המחיר, אלא גם את הרכב, הכיסויים וסכום ההשתתפות העצמית:

א. בדרך כלל, ההשתתפות העצמית תהיה נמוכה יותר אם המבוטח יסכים שרכבו יטופל במוסך הסדר (מוסך שעמו יש לחברת הביטוח הסדרים לגבי עלויות התיקונים).

ב. בפוליסת רכב מקובל לרכוש כיסויים לגרר, שבר שמשות וביטוח לרדיו. כל כיסוי
נוסף מייקר את הפוליסה.

ג. אלמנט נוסף שיש להשוותו הוא דרישות המיגון. לעתים, חברה עשויה להציע
תעריף מוזל ובתנאי שהמבוטח יתקין ברכבו אמצעי מיגון מסוג כלשהו. במקרה כזה,
כדאי להשוות את העלות הכוללת של הביטוח (לרבות התקנת אמצעי המיגון) למול עלות כוללת של פוליסה מתחרה.

ד. בעת בדיקת הצעות ביטוח של חברות שונות כדאי גם לברר פרטים לגבי מאפייני
השירות במקרה של תביעה. למשל: מתי מקבל המבוטח רכב חלופי, תוך כמה זמן יקבל פיצוי בגין רכב שנגנב ומהו שיעור הנזק שבגינו יוכרז הרכב הפגוע כאובדן מוחלט (טוטאל לוס), וזאת משום שלכל חברה יש סטנדרטים אחרים של שירות.
חובה לקרוא היטב את התנאים המצוינים בפוליסה ולוודא כי הנכם עומדים בכל התנאים המוקדמים לתקפותה של הפוליסה, כגון הגנות הנדרשות ברכב על מנת שהפוליסה תכסה נזק אשר נגרם כתוצאה מגניבת הרכב וכיו"ב.

ביטוח מקיף אינו חב במע"מ (בניגוד לביטוח עצמי) ולכן כאשר משווים מחירים בין חברות הליסינג חשוב לבחון את המחיר המוצע כולל מע"מ. ככל שכלי הרכב ישן יותר, כך יורדת גבול האחריות בביטוח רכב צד ג' אינו אחיד וניתן למצוא הבדלים שיכולים להגיע אפילו למאות אלפי שקלים בין המבטחים השונים. במקרה של נזק גדול לרכוש צד שלישי ההבדל עשוי להיות משמעותי. לכן חשוב לבדוק את ההבדל בין גבולות האחריות בין ההצעות השונות הכדאיות של ביטוח הרכב בביטוח מקיף.

אם פגעתם ברכוש של צד ג', עליכם למסור למי שנפגע על ידכם את הפרטים האישיים ופרטי הפוליסה בלבד.יש להימנע מכל הודאה באשמה, כי הודאה כזו לא תחייב את המבטח ואפשר, כי בסופו של דבר יהא עליכם לשלם את הנזק מכיסכם הפרטי.

הפוליסה קובעת, כי הודאה באשמה, התחייבות שלכם או של אדם מטעמכם לתשלום כלשהו לנפגע או כל הצעה או הבטחה שניתנו ללא הסכמת המבטח מראש ובכתב, אינן מחייבות את המבטח. אולם איסור ההודאה באשמה אינו חל על מסירת פרטי התאונה במשטרה או על מתן עדות בבית משפט, כך שאם נמסרה תלונה במשטרה עליכם למסור את פרטי האירוע למשטרה. ככלל, הפעלת פוליסת הביטוח תחייב כמובן השתתפות עצמית של המבוטח אך גם עלולה לפגוע בהנחת היעדר תביעות במועד חידוש הפוליסה, לפיכך יש לשקול בכבד ראש את כדאיות ההפעלה של הפוליסה.

לבסוף, חברות הביטוח מחויבות להבליט ולהדגיש בפוליסה וברשימה המצורפת לה כל תנאי החורג מהכיסוי הביטוחי, וזאת על מנת להביא לידיעת המבוטח את התנאי המוקדם לתחולת הביטוח.

באדיבות צוות ליסינג סנטר, השוואת ביטוחי רכב

צוות השוואת מחירים(http://www.get4.co.il/car-insurance/) מספק מידע בתחומים רבים כגון ביטוח רכב(http://www.bituach-rechev.co.il/), ביטוח דירה(http://www.home-insurance.co.il/), ביטuח משכנתא(http://www.get4.co.il/mortgage-insurance/), ביטוח בריאות(http://www.health-insurance.co.il/) ועוד.

מקור המאמר: http://www.articles.co.il

השתתפות עצמית בביטוח חובה-רעיון מטופש

מידי פעם מצליחה מחלקת החקיקה במשרד המשפטים להפתיע בהצעת חוק אווילית במיוחד.זו הסיבה שאני מקפיד לעקוב אחר הצעותיה,הנשלחות בדו"אל על מנת להזדרז ולמחות במועד,מבלי לשגות באשליות שיש מי שקורא את ההערות,או מושפע מהן.

ההצעה האחרונה שנשלחה אלי היא הצעה לתיקון פקודת ביטוח רכב מנועי [זו המחייבת אותנו לרכוש ביטוח חובה לרכב ].התיקון שאותו מנסה ההצעה לקדם הוא הנהגת השתתפות עצמית בפוליסות ביטוח החובה לרכב.

הסבר קצר ? פוליסות ביטוח החובה מכסות כל נזק גוף שסובל נפגע בתאונת דרכים ללא קשר לשאלה מי אשם בתאונה בה נפגע. הפיצוי הוא על פי עקרונות חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים [המגביל את סכומי הפיצוי ברכיבים שונים כמו כאב וסבל ואובדן השתכרות] אבל ניתן לכל נפגע. הרעיון הבסיסי של החוק הוא שאין לערב את שאלת הפיצוי עם השאלה מי אשם בתאונה שנגרמה .המטרה הייתה לתת פיצוי לכל נפגע ולהשאיר את הענישה למשפט הפלילי.

עקב רעיון מבורך זה יכול כל נהג ונוסע לתבוע פיצוי רק ממבטח הרכב בו הוא נוסע. כל מי שנפגע בתאונת דרכים ותבע פיצוי על נזק גוף שנגרם לו הופתע לגלות כי עורך הדין אליו פנה לא התעניין במיוחד בפרטי התאונה ובשאלה מי אשם בה. הסיבה לכך פשוטה לעניין הפיצוי נתון זה אינו חשוב כלל.התביעה לפיצוי מוגשת רק נגד המבטח בו שהה הנוהג או הנוסע ואינה מוגשת נגד נהג רכב אחר,אפילו הוא האשם בתאונה.

על עיקרון זה נמתחה בעבר ביקורת ונטען כי החוק מעודד עבריינים לנהיגה לא זהירה בכך שהוא מציע פיצוי לנהגים רשלניים. ביקורת זו הופרכה על ידי המציאות. מאז 1975 מועד בו נחקק חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים חל שיפור רב בבטיחות הנסיעה, למרות עיקרון הפיצוי לכל נפגע. אם לא די בפחד מתוצאות תאונה ובענישה הפלילית כדי להרתיע נהגים, "ענישה אזרחית" בדרך של שלילת פיצוי לא תועיל.

כעת מבקש משרד המשפטים לעודד נהיגה זהירה על ידי קביעת השתתפות עצמית שתנוכה מגובה הפיצוי של הנוהג ברכב.יתר על כן ההשתתפות העצמית שהצעת החוק מבקשת להנהיג אינה קשורה בכלל לשאלה מי אשם בתאונה. יכול נהג לשבת ברכבו ולהיפגע מאחור על ידי רכב שלא שמר מרחק ואף על פי כן תנוכה השתתפות עצמית מסכום הפיצוי המגיע לו.

ההנמקות שמציעי ההצעה מביאם להצדקתה הנן אבסורדיות לא פחות. ואינן רלוונטיות. ראשית מבקשת ההצעה להפחית מהיקף פרמיות הביטוח וזאת בתחום בו חלה ירידה דרמטית בהיקף הפרמיות בשנים האחרונות. שנית מבקשת ההצעה לחסל את "תביעות המטרד". בעיני חכמי משרד המשפטים מי שנפגע בתאונה ואיבד עקב כך רק משכורת של חודש החיונית למשפחתו הוא "מטרד". אחרים המבינים את מצוקת הקיום של רבים מאזרחי ישראל מבינים שהפסד אפילו בשיעור5,000 ? הוא משמעותי מאד עבורם.

דברי ההסבר מלמדים על מגמתה הפסולה של ההצעה שכוונתה למנוע מנפגעי גוף שפגיעתם קלה את כדאיות הגשת התביעה. בשיטת המשפט שלנו כל מי שרכבו סבל פגיעת פח קטנה ברכבו רשאי לתבוע נזקו מהמזיק אבל דווקא במשרד המשפטים סוברים כי מנפגעי גוף יש לשלול פיצוי המגיע בדין. הגיע העת שמשרד המשפטים יבין שהוא אינו אגף החקיקה של חברות הביטוח ואם רוצים למנוע תביעות יתר יש לעודד את חברות הבטוח לשלם במהירות ובהגינות את הפיצוי המגיע לנפגעים.

לבסוף יש לשאול מה יעשה נהג זהיר שנפגע בתאונה שלא באשמתו? האם יורשה לתבוע את סכום ההשתתפות העצמית מנהג רשלן שפגע בו?. בכל ענפי הביטוח תביעה כזו היא לגיטימית ורשאי מבוטח ששילם השתתפות עצמית לתבוע פיצוי ממי שגרם לנזקו על ראש נזק זה. האם נתיר זאת גם לנהגים שמהפיצוי ששולם להם נוכתה השתתפות עצמית? אם לא נעשה כן האם לא יקופחו לעומת מבוטחים אחרים?האם לא נפגע בזכות הקניין שלהם בשלילת זכות התביעה? אם נתיר תביעה כזו האם לא נציף את בתי המשפט בתביעות נוספות בהן יצטרכו לברר מי האשם בגרימת התאונה-דיון שחוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים ביקש למנוע?.

אולי לא רבים יודעים אך שר המשפטים הוא הראשון שחיבר ספר יסוד על הוראות פקודת ביטוח רכב מנועי והוא האיש הנכון לזמן אליו את אנשי החקיקה במשרדו ולהורות להם להכין טוב יותר את שיעורי הבית שלהם. הצעת החוק להנהגת השתתפות עצמית בביטוח חובה היא הצעה מטופשת שיש להשליכה לסל האשפה מהר ככול האפשר.

עו"ד משה גולדבלט עו"ד עצמאי העוסק בתחום נזקי הגוף,רשלנות רפואית תאונות דרכים ועבודה 8738162 04

מקור המאמר: www.articles.co.il מאמרים לשימוש חופשי.